LA BOURSE, C'EST AUSSI POUR NOUS

La tante Awa avait prévenu la veille : elle passerait à la maison en fin de matinée avant d'aller à sa réunion de tontine mensuelle à Marcory. Elle arriverait vers dix heures, repartirait à onze heures. Elle ne pouvait pas être en retard — à la tontine, la ponctualité n'est pas une politesse, c'est une règle.

Ce matin-là, il faisait déjà chaud à neuf heures. Cocody s'éveillait avec ce bruit de fond du samedi — les vendeurs ambulants, les bruits de cuisine dans les maisons voisines, les klaxons lointains sur le boulevard. Darnel était debout exceptionnellement tôt. Non pas parce qu'il avait quelque chose de prévu, mais parce qu'il avait senti l'odeur du pain chaud que j'avais acheté en passant chez le boulanger.

Toi, Maéline, tu étais déjà assise à la table de la cuisine avec ton carnet. Tu prenais des notes — des notes sur quoi, je ne savais pas, mais tu prenais des notes avec le sérieux d'une comptable. Je t'ai observée un moment sans rien dire. Tu as un rapport à l'écriture que j'ai toujours trouvé beau : tu écris comme si tu avais peur d'oublier quelque chose d'important.

La tante Awa est arrivée à dix heures pile — elle est toujours à l'heure — avec son grand sac en tissu wax rouge et or qui ne quitte jamais son épaule. Elle a embrassé tout le monde, posé son sac sur le canapé, accepté un thé et s'est assise avec cette façon d'elle de prendre possession d'un fauteuil comme si elle y avait toujours habité.

Darnel l'a regardée quelques instants, puis, avec ce tact particulier qui n'appartient qu'à lui :

— Tata, pourquoi tu vas encore à ta réunion de tontine ? Papa dit que la bourse c'est mieux pour faire fructifier l'argent. Tu ne devrais pas tout mettre à la bourse ?

La tante Awa a posé sa tasse de thé sur la table avec une lenteur délibérée. Elle m'a regardé. J'ai levé les deux mains.

— Je n'ai rien dit de tel.

— C'est pas ce qu'il a voulu dire, j'ai rectifié, mais c'est une bonne question quand même, Darnel.

La tante a souri — ce sourire large et détendu qu'elle a quand elle se prépare à dire quelque chose d'important.

— La tontine, jeune homme, elle fait des choses que ta bourse ne peut pas faire.

Darnel a croisé les bras, intéressé.

— Par exemple ?

— Par exemple : dans six mois, j'ai besoin de 150 000 F CFA pour repeindre ma chambre et acheter un nouveau matelas. Je n'ai pas cet argent d'un coup. Alors dans notre groupe, on est douze femmes. On met chacune 12 500 F CFA par mois. Chaque mois, une d'entre nous reçoit la totalité — 150 000 F CFA. En douze mois, tout le monde a reçu sa part. Pas d'intérêt, pas de banque, pas de formulaire.

Maéline avait posé son stylo.

— Et c'est qui qui décide qui reçoit en premier ?

— On s'est mis d'accord au début. Et on se fait confiance. C'est ça la tontine — la confiance entre les membres d'un groupe qui se connaissent.

C'était le moment. J'ai pris une feuille blanche et un stylo sur le comptoir de la cuisine.

— Tante Awa, est-ce que je peux me servir de ton exemple pour expliquer quelque chose à Maéline et à Darnel ?

— Fait comme chez toi, Paulin.

J'ai dessiné un triangle sur la feuille. À chaque sommet, j'ai écrit un mot : en haut, BOURSE. En bas à gauche, TONTINE. En bas à droite, LIVRET.

— Voilà l'épargne en Afrique de l'Ouest. Pas une seule route droite. Un triangle avec trois sommets qui servent à des choses différentes.

Darnel s'est penché sur la feuille. Toi aussi, Maéline.

— La tontine — je l'ai soulignée en bas à gauche — c'est l'épargne de la solidarité et du court terme. Elle fonctionne sur la confiance d'un groupe. Son horizon, c'est quelques mois. Elle répond à un besoin précis, immédiat : un projet, une réparation, une dépense importante qu'on ne peut pas financer seul mais qu'on peut financer ensemble. Elle est liquide — tu reçois ta part rapidement — et elle est communautaire. Elle a une limite : si un membre du groupe disparaît ou ne paie pas, le système se fragilise.

La tante Awa approuvait de la tête en sirotant son thé.

— Le livret bancaire, j'ai souligné en bas à droite — c'est l'épargne de la sécurité et du moyen terme. Tu déposes de l'argent à la banque. Il est disponible si tu en as besoin. Il est protégé par les règles bancaires. En échange, la banque te verse un tout petit peu d'intérêts. Ce n'est pas fait pour s'enrichir. C'est fait pour avoir un matelas — un montant d'argent qu'on garde pour les imprévus, les urgences, les situations où il faut agir vite.

— Combien on garde sur le livret ? a demandé Maéline.

— Les spécialistes parlent souvent de l'équivalent de trois à six mois de dépenses. Si dans ta famille vous dépensez 300 000 F CFA par mois pour tout, avoir 900 000 à 1 800 000 F CFA sur un livret sécurisé, c'est une bonne base. Ce n'est pas de l'investissement — c'est une assurance contre le hasard de la vie.

— Et la bourse, en haut, j'ai souligné le troisième sommet — c'est l'épargne du long terme et de la construction de patrimoine. C'est là qu'on met l'argent dont on n'aura pas besoin pendant dix ans, quinze ans, vingt ans. En échange de cette patience, on espère que cet argent travaille pour soi — qu'il grossit avec le temps, grâce aux entreprises dans lesquelles on a investi et qui créent de la valeur. Mais il y a un risque : les prix montent et descendent. Il faut savoir gérer ses émotions et ne pas paniquer.

Darnel regardait le triangle depuis un moment.

— Donc on peut faire les trois en même temps.

— Non seulement on peut, mais c'est même la stratégie la plus solide. Chaque sommet du triangle répond à une question différente. La tontine répond à : comment je finance mon projet dans six mois ? Le livret répond à : comment je protège ma famille si quelque chose d'imprévu arrive demain ? La bourse répond à : comment est-ce que je construis quelque chose de durable pour dans dix ou vingt ans ?

Toi, Maéline, tu avais recopié le triangle dans ton carnet. Tu y avais ajouté des notes dans les marges. Tu as levé les yeux.

— Et si on n'a pas beaucoup d'argent ? On peut quand même faire les trois ?

— Tout dépend des montants. La tontine, ça peut commencer avec 5 000 F CFA par mois — il suffit de trouver les bons partenaires. Un livret bancaire peut s'ouvrir avec très peu. La bourse demande un peu plus de discipline, parce qu'on investit sur le long terme — mais même commencer avec 25 000 F CFA par mois, c'est déjà construire quelque chose.

La tante Awa avait fini son thé. Elle a regardé sa montre, ramassé son grand sac wax.

— Ma réunion. Je ne serai pas en retard.

Elle a embrassé tout le monde. Avant de sortir, elle s'est retournée vers Darnel.

— La tontine n'est pas inférieure à la bourse, jeune homme. Elle a nourri des familles avant même que vous naissiez. Ce sont des outils différents. L'intelligent, c'est celui qui choisit le bon outil au bon moment.

La porte s'est refermée. Darnel regardait le triangle sur la feuille. Il a dit, presque pour lui-même :

— Elle a raison, tata.

— Oui, j'ai dit. Elle a raison.

Tu as relu tes notes, Maéline. Puis tu m'as regardé.

— Papa. Dans mon triangle à moi, qu'est-ce que je mets dans chaque sommet ?

— Pour l'instant, tu as le simulateur de BRV-Max — c'est ton terrain d'apprentissage pour la bourse. Plus tard, quand tu gagneras tes premiers propres revenus, on vera ensemble comment remplir chaque sommet. Mais le fait que tu poses la question aujourd'hui, à huit ans, c'est déjà un immense avantage. La plupart des adultes ne réfléchissent à ce triangle qu'à quarante ans.

Tu as hoché la tête, l'air de quelqu'un qui prend une décision.

— Alors j'aurai de l'avance.